12月1日，广州发布的普惠性商业补充健康保险“穗岁康”，引起了外界广泛的关注，也在罕见病领域引起不小的轰动。因为“穗岁康”不仅不排除罕见病病友投保，还能保障罕见病治疗费用。
实际上，类似“穗岁康”的“普惠性商业补充健康保险（简称“普惠险”）”在2020年如雨后春笋般在各地出现。据统计，到目前为止，全国大约有60多个省市推出了地区型的普惠险。普惠险以“低保费，高保额”（通常保费几十块，保额上百万）及“普惠性”（男女老少均可参保）受到群众青睐；也因其较高的理赔门槛（通常免赔额2万）和有限的保障范围（医保目录内住院自付）而受到非议。
然而对罕见病病友来说，普惠险究竟是否值得买，如何买，病痛挑战基金会将为大家带来系列分析文章，看普惠险如何助力罕见病医保。
先来回答几个大家最关心的问题：
1. 普惠险保不保罕见病？
答案一个字：保！
2. 普惠险能否满足罕见病病友的医保需求？
总体来看，因为均设置自付免赔额（1-2万），普惠险比较适合医保目录内住院治疗，且治疗费用较高，需使用高值药（如国谈药）的罕见病病友。据统计，2019年的基本医疗保险药物目录中有8种治疗罕见病的国家谈判***被归为乙类，身患这类罕见病的病友极大可能成为普惠险的保障对象。
3. 其他类型的罕见病也能保吗？
可以。因为不同地区的普惠险对罕见病的保障范围和程度存在差异。大多数的普惠险都能报销超过免赔额度后的医保目录内的住院自付费用，但也有一些地区的普惠险包括门诊慢性疾病和门诊特殊疾病的费用。更重要的是，有不少地区的普惠险报销不限医保目录，目录外自费的费用也可以报销。而且有些普惠险的特药清单里还包含治疗罕见病的适应症药物。
4. 普惠险如何保障罕见病？
除医保目录内住院自付费用报销外，普惠险还通过其他三种方式进行保障：特药保障、不限既往病史保障、不限医保目录费用报销。各地的普惠险保障情况不一，需要各地的罕见病病友详细了解保障范围后决定是否参保。
5. 参保时有哪些注意事项？
罕见病病友在参保时，需要关注六方面内容：
（1）参保资格；
（2）保障范围；
（3）保障额度、起付线、各项报销上限及报销比例；
（4）异地就医结算备案；
（5）保险周期及相关的续保条件；
（6）参保缴费时间和保费多少。
我们先来整体了解一下各地对罕见病保障有利的普惠险清单。
表1: 对罕见病保障有利的普惠险清单（部分）
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*红色字体为既往症不保。
** 既往病史的意思是，在投保前身患相关疾病的投保人相应疾病不在保险责任范围，也就是说带病不保。但并不意味着不能带病投保，投保后身患其他类疾病还是可以保的。
根据上表，我们大概可以知道普惠险主要通过三种渠道来保障罕见病：
（1）特药保障。有些地区的普惠险中将罕见病用药纳入普惠险自定的特药清单，而且有不少地区的特药报销不设自付免赔额。如果这样的话，特药对应适应症的罕见病病友可以直接根据当地普惠险规定的报销比例用药（要注意各地普惠险条款差异及特药使用规定）。但是要注意这些特药保障是否有既往病史的限制。
（2）不限既往病史。根据上表可以了解，例如深圳重疾补充险、佛山平安佛、广州穗岁康、大连会滨无忧保、及成都惠蓉保等普惠险并没有对参保人的既往病史进行约定（或仅约定恶性肿瘤，无罕见病），即可带病投保，且可获得已患疾病的医疗保障。
（3）报销不限医保目录。有些地区的普惠险主打医保目录外报销，例如，广州穗岁康，佛山平安佛等。医保目录外报销（且保额不低，穗岁康目录外门诊最高能报30万，目录外住院最高100万，平安佛目录外住院最高也可报100万）能够为罕见病病友带来实实在在的保障。
那么，全国各地有哪些普惠险可以购买呢？除了表1中提到的正在开放参保的普惠险外（请大家注意投保截至日期），我们还将全国近60个普惠险整理出来（表2），大家可以通过搜索引擎，了解自己所在地区的普惠险情况。
表2: 全国各地普惠险清单（部分）
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彩蛋来了
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病痛挑战基金会
病痛挑战基金会是北京市第一家关注罕见病领域的公益基金会，缘起于“冰桶挑战”，致力于支持罕见病病友的医疗康复，培育积极行动的罕见病自组织，搭建多方参与的平台，打造公众链接感强的品牌项目，推进罕见病问题的制度保障，解决罕见病群体在医疗康复、社会融入等方面的迫切问题，为其建立平等、受尊重的社会环境。 |
